gravius

自由時報 2022/12/26  二○○五年下半年台灣爆發雙卡風暴，在信用卡持卡人過度擴張信用下，不僅卡債族背負難以償還的債務、銀行業也承受龐大呆帳；十七年過後，雖然信用卡循環信用餘額僅剩高峰時的四分之一，但各類信用貸款金額卻破兆元，比較今昔國銀備抵呆帳／逾期放款等數字，體質已明顯強壯許多，惟在金融高度監管以外的「先買後付」（BNPL）埋了多少雷，較令人擔心。! Z# \6 d6 U: T( A* T- {
2 ?5 B; \; J4 t) s
雙卡風暴時，除推廣信用卡、現金卡較保守的公股銀行，逾放比還能撐在一到二％水準，不少民營銀行、地區中小企銀都逾八、九％，甚至超過十％，二○○五年國銀平均逾放比也攀升到二．二四％高點，循環信用餘額達四九四七億的史上最高。4 p  u: S# n2 Y1 C  k% K* u

7 _! M& f$ O7 {. ^( `* d9 g7 A2 i5 \雙卡風暴後，信用卡流通張數一度掉到三千萬張，今年十月底已回升到五四八五萬張，但循環信用餘額僅一○二八億元、不及高峰時的四分之一；只是卡債轉向信貸甚至BNPL，光信貸總金額已突破兆元，遠超過雙卡極盛時的預借現金加循環信用的總合。$ Q+ K3 T3 z! }6 o2 M. v( q* d

) P' ?: [+ O7 X& u4 m! d6 s: e信貸破兆不可怕，因對比台灣經濟量體變大與國銀的放款總額、淨值翻倍成長，銀行信貸至少還在金融法規的高度監理下；而BNPL再怎麼包裝成新金融商品，講白的就是一次付清跟分期，總價不同、最終付出的差額都該算是利息，當BNPL開始滾雪球，就要小心何時會滾下山崖。