gravius

自由時報 2022/12/26   國人背負的無擔保貸款，除信貸外，近年來海外蓬勃發展的「先買後付」（Buy Now Pay Later；BNPL），進軍台灣鎖定銀行不承做信貸的客戶，給予消費分期，實際業績有多少，恐成難以掌控的黑數。: i0 P( {4 e$ j6 ]9 S! a) ~
9 e+ g. n1 h9 a
要申請信用貸款，首先必須是滿二十歲的中華民國國民，其次須「工作穩定」，年收入大多要求須達三十萬元以上，要提供薪資帳戶等資料佐證。更重要的是，雙卡風暴後，金管會訂定「無擔保貸款餘額不得超過申請者月收入的二十二倍」，若借款人已負擔過多無擔保貸款，包含信用卡循環餘額、信用卡分期還款，能再借的信貸金額就得降低。
, E- y: P+ r+ l" Z- k4 u+ D) ?5 Q( s2 p1 N
信用卡大咖也搶進BNPL市場
2 w* c0 G* [! b9 K, P! k4 J但對資融、租賃及BNPL業者而言，因屬經濟部管轄，不受所得二十二倍限制，約八百萬無信用卡族成為目標客群。包括台灣的中租、新加坡的Atome、日本恩沛科技「AFTEE先享後付」，以及樂分期、BeautyPay、fasney、PChome合體「慢點付」，就連信用卡、信貸龍頭中信金，也透過旗下中信資融推「Fula付啦」APP，台灣BNPL市場進入百家爭鳴時代。; f4 D8 N! R' D# }% X  M

; L* Z, z1 H- C- c, W; N6 D「AFTEE」不需註冊會員，購物時只要輸入「手機號碼」就可結帳，若再下載APP註冊會員，即可使用分期付款功能；Atome訴求三期零利率，用戶需下載APP註冊會員，在與BNPL業者合作的電商通路就可直接三期零利率還款；中租「zingala銀角零卡」供年滿二十歲用戶下載APP加入會員，分期最長可達三十六期。
9 R/ H2 c1 O  n+ k) K, e4 U& Q! [& a5 {  ?
業者多強調自身有一套借助AI的徵審機制，例如會員已破百萬的「zingala銀角零卡」，會以電話錄音方式提醒客戶繳款，讓逾放率低於一％；AFTEE逾放率也低於一％，且借重日本母公司經驗，今年可再降至○．五％。
; c& q1 R: J; b& G
. z7 c* R( _  H" O$ n銀行業者分析，相較信用卡多向商家收取二％手續費，BNPL可幫商家開拓沒信用卡的「金融小白」、手續費可達五％；另信用卡滯納金依信用狀況約六％到上限的十五％，而BNPL業者滯納金大多收取到民法上限的十六％，且加收違約金，例如某家BNPL收取日息萬分之五，年利率換算逾十八％，多出的部分就當違約金。