野孩子

外銀超低利房貸 五大限制; M/ k4 r7 R1 ]) W5 ~- `! p
更新日期:2009/04/20 04:21 馬婉珍／台北報導 7 F0 N' I" X+ N% r
外銀爭房貸，搶推破盤價限時專案，目前以星展銀、渣打銀、匯豐銀等三家外銀，廝殺最激烈。不過，業者高喊利率超低、核貸條件也寬鬆之際，其中仍附帶不同的限制條件：
# N0 A. c8 k/ Q! U4 e$ @" q2 X% `
* {' w" U% ~4 y, V' C
一、手續費：申辦房貸時，有些銀行會要求支付開辦費、鑑價費等手續費，而三家外銀中，以匯豐銀行的手續費最優，新貸戶免手續費，轉貸戶更可優惠4,500元至8,000元；星展銀則針對新貸戶，必須收取5,500元手續費較高。
" Z: A7 k) z" m& F+ a
3 y; W4 ]. N* a4 J  S+ e) r7 }; A. Z/ v; Z
二、問清楚綁約期、違約金計算：三家外銀都規定綁約三年，不過，各有不同的違約金限制，匯豐銀行必須依「提前清償金額」乘上比例，收取違約金；渣打銀的違約金限制，則是依「貸款金額」乘上比例收取。2 t3 X' ?* P2 b& @) {7 ^3 v
" M! p( n6 K; _- v. x
6 g0 W' I! u) h% ?, R+ I
而相較於其他二家都以清償並塗銷抵押權，才認定違約，但星展銀則認定「部份還款」便算是違約，以星展銀新推出的「二年固定利率房貸專案」來看，綁約期間內，房貸戶若還款超過原貸款金額的30％，就必須支付違約金，限制較多。: ]% X6 `7 h4 E" M9 T! ?+ h

% t  Y9 u- Y1 _9 E' J
! U0 n& N/ [1 u: v. }三、計息模式：各銀行設計的計息模式、計息周期各不同，以渣打銀行為例，目前主攻T值指數計息房貸，T值指數是以三個月期的TAIBOR（台北金融業拆款定盤利率）、90天的平均利率所制定。
' ~7 s! v( {3 k3 K* v" d2 i) ~7 m& I6 ~2 n! c- m8 w' v

: I$ m  f( b5 l" X/ K1 y9 nT值指數的調整較快，能立刻隨著央行調息而變動，銀行房貸主管提醒，未來降息的空間已不大，升息空間卻很寬廣，當處於升息環境時，T值指數調升的速度，也會比一般i值還快。
3 \0 ]5 ^7 o2 ]# F9 m
8 d8 `2 i& M% T0 c8 b( |" O2 q5 R! a! ~
四、第三階段計息方式：不少民營銀行因應目前低利環境，已將指數型房貸的前二階段計息，調整為固定利率，例如玉山銀、元大銀等，近期星展銀也採同一策略，推出前二年固定利率1.88％，星展銀行台灣區負責人陳亮丞認為，未來降息空間有限，選擇「固定利率」房貸，可鎖住目前較低的利率，較省荷包。% f8 Q2 T" _. k

3 N9 W  Z$ X" s( Y0 E1 |# l/ O$ m: q6 Y+ H
不過，仍要比較第三階段的加碼計息，加碼幅度是否較高。5 a  r2 e# _- v8 I5 p2 B# i

5 w5 \: S2 e) R
* [# C- i/ {/ J, C0 a6 d五、房屋座落或坪數，影響貸款成數：銀行房貸主管說，目前各銀行估價仍保守，與實際成交價仍有落差，貸款成數就不會這麼高。此外，套房產品也不受青睞，例如權狀坪數15坪以下的產品，星展銀不承貸。